乘客險是什麼？誰需要投保？理賠重點與保費一次搞懂

2025/10/22

#保險規劃
#投保建議
#車險知識

您是否曾經想過假如親朋好友開車載您出去玩，途中不幸發生車禍，自己的受傷損失能不能獲得理賠呢？許多人都以為只要坐在汽車內，不管發生什麼狀況都有保險賠付。實際上在許多情況下，沒有投保「乘客險」的話，受傷乘客可能無法求償及獲得理賠。想知道乘客險是什麼？這篇帶您一次搞懂「車內乘客保險」保障內容、費用與理賠重點。

什麼是乘客險？保障內容一次看懂

乘客險又稱「乘客責任險，在機場接送服務或部分保險公司中，也可能被稱為「旅客險」。是汽車保險中的附加型保障，用來補足強制險與第三人責任險對車內乘客的保障不足。乘客險只有在駕駛人需負肇事責任且乘客正式提出索賠的情況下，保險公司才會代表駕駛人賠償乘客的人身傷亡損失。

乘客險屬於第三人責任險附加險，須先投保強制險及第三人責任險才能加保。投保前先確認您的愛車符合法律要求及保險公司投保規則，即能為乘客的安全和保障再添上額外的保障。
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乘客險的保障範圍

保障對象：「 己方車內的乘客 」，不包含駕駛本人，也不包含對方車輛的駕駛或乘客（這部分屬於第三人責任險的範疇）。

乘客險理賠項目

◾醫療費用
◾死亡及失能賠償金

乘客險理賠條件

◾駕駛人需負有肇事責任
◾乘客需正式提出求償
◾乘客在搭乘或上下被保險汽 ( 機 ) 車時遭受意外

投保金額各家產險公司提供的乘客險保額上下限有所差異，大致每位乘客最低保額從 100 萬 – 1000 萬元不等。通常以每人單位計算，並依核定乘客數量來計算每次事故的總保障額度。

哪些人需要投保乘客險？

✅經常載家人、朋友的自用車主
✅企業用車、計程車、租賃車業者
✅提供載客服務的Uber、包車司機
✅公務車或公司車輛

需要特別注意的是，乘客險並非無條件理賠，常見排除條款包括駕駛酒駕、故意行為、超載或車輛違規營業等情形。

發生車禍事故該怎麼做？

車禍發生時，很多人會以為車內乘客都會獲得保障，但實際上若未加保乘客責任險，也就是「車內乘客保險」，可能無法獲得理賠。
當發生事故導致乘客受傷或不幸死亡時，若已投保乘客責任險，可依下列流程進行理賠申請：

1️⃣報案與通知保險公司：事故發生後，應立即報警並通知保險公司，取得警方事故現場記錄或肇事責任鑑定書。
2️⃣乘客提出求償：受傷乘客或其家屬需正式向駕駛人提出賠償請求（可透過書面和解、調解或訴訟方式進行），是啟動乘客險的必要條件。若乘客不提出正式索賠，保險公司不會啟動賠償程序。
3️⃣備齊理賠資料：如診斷證明、醫療收據、事故證明、乘客與駕駛人的和解書、身份證明文件等。
4️⃣保險公司審核與核賠：確認駕駛人有肇事責任且保單條件符合後，即會依保額進行理賠。

實際上乘客險理賠順序通常為：先由強制險給付，再由乘客險補足差額，若再超出，才由駕駛人自費或依其他附加責任險承擔。
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實際案例分享：投保 vs 未投保差很大

案例一：有保險→安心賠付

林先生駕車載朋友出遊，不慎追撞前車，朋友因頭部重創需住院。強制險先支付 20 萬元醫療費後，林先生的乘客險依每人 200 萬保額補足餘額，無需自費理賠，朋友也安心接受治療。

案例二：沒保險→強制險賠付

王小姐平日開車載同事通勤，途中不慎擦撞護欄，導致後座乘客骨折，同事因此向她求償約 40 萬元的醫療與慰撫金。雖王小姐無投保乘客險，但仍可透過強制險申請理賠，支付部分乘客的傷害賠償費用。

案例三：無肇責→拒絕賠付

李小姐搭乘計程車遭後方車輛追撞受傷，由於計程車駕駛無過失，乘客險未啟動，最終只能向肇事第三方求償。

以上案例顯示乘客險不是必保，卻是非常值得保，特別在朋友、同事間發生事故時，除了金錢責任，也會牽涉人情壓力。同時也提醒我們在發生事故時，要先確認駕駛有肇事責任才能啟動。

乘客險常見問題 FAQ

Q：乘客險和第三人責任險差在哪裡？
A：第三人責任險理賠「對方車輛與乘客」，而乘客險則是保障「自己車內的乘客」。

Q：乘客是親人也能獲得理賠嗎？
A：可以。只要有投保乘客險、符合肇事責任與索賠條件，即可理賠。但若乘客為未成年子女等，建議請家屬協助提出正式求償文件。

Q：有投保強制險還需要乘客險嗎？
A：強制險保額有限（死亡 200 萬、醫療 20 萬），無法完全涵蓋嚴重傷害的實際費用。乘客險可補強不足部分，建議搭配投保。

Q：乘客沒提出索賠，保險公司會理賠嗎？
A：不會。乘客必須正式向駕駛提出索賠（如書面和解或法院判決），乘客險才能啟動理賠程序。

乘客險雖然不是法定強制險，但卻是許多駕駛最應該投保卻常忽略的保障。只要一年數百元的保費，就能避免因車禍需自掏腰包賠償乘客。

若您經常開車載家人、朋友或同事出門，或是經營租車或接送服務，那麼現在就是投保乘客險的最佳時機。讓乘客險為您多一層保障，使每一次的出行都更安心。若對車險保單有疑問，需要專人一對一諮詢，歡迎加入創星保經官方 LINE 帳號！

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